קרן חירום משפחתית: כמה כסף צריך בצד ואיך בונים אותה צעד אחר צעד
פיטורים, תיקון רכב או הוצאה רפואית לא צפויה: למה כל משפחה צריכה כרית ביטחון כספית, מה הגודל המומלץ והיכן כדאי להחזיק אותה.
כמעט כל משפחה תיתקל בשלב כלשהו בהוצאה בלתי צפויה: מכונת כביסה שמתקלקלת, תיקון יקר ברכב, טיפול שיניים דחוף או תקופה של ירידה בהכנסה. כשאין כסף בצד, ההוצאות האלה נכנסות ישירות למינוס בבנק או להלוואה, ומשם מתחיל לא פעם מעגל של חובות. קרן חירום היא הפתרון הפשוט והחשוב ביותר לבעיה הזו. מדובר בסכום כסף שמוקצה מראש להתמודדות עם הפתעות, ומאפשר לעבור אותן בלי לפגוע ביציבות הכלכלית של המשפחה.
למה קרן חירום חשובה כל כך
הערך של קרן חירום אינו רק כלכלי. הידיעה שיש כסף זמין לשעת צרה מפחיתה מאוד את הלחץ הנפשי, ומאפשרת לקבל החלטות בצורה רגועה יותר. מי שמפוטר ויש לו כרית ביטחון יכול לחפש עבודה מתאימה, ולא לקפוץ על ההצעה הראשונה מתוך מצוקה. מי שהרכב שלו התקלקל יכול לתקן אותו בלי לקחת הלוואה בריבית גבוהה.
בלי קרן חירום, ההוצאות הבלתי צפויות ממומנות לרוב במינוס בחשבון הבנק או בעסקאות קרדיט, שהן מהאפשרויות היקרות ביותר בשוק האשראי. הריבית על אשראי כזה יכולה להפוך תקלה של כמה אלפי שקלים להוצאה כבדה בהרבה לאורך זמן.
לקרן חירום יש גם תפקיד חשוב בהגנה על חסכונות ארוכי טווח. משפחה שאין לה כסף זמין עלולה להיאלץ למשוך כספים מקרן השתלמות או מהשקעה בזמן לא מתאים, ולפעמים לשלם קנסות או מס, או לממש השקעה בזמן ירידה בשווקים.
כמה כסף צריך בקרן
ההמלצה המקובלת בקרב מתכננים פיננסיים היא קרן שמכסה בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות. החישוב מתבסס על ההוצאות ההכרחיות, כמו דיור, מזון, חשבונות, תחבורה וחינוך, ולא על כל ההוצאות כולל בילויים וחופשות.
הגודל המתאים תלוי במצב האישי:
- משפחה עם שתי הכנסות יציבות יכולה להסתפק בקרן קטנה יחסית.
- משפחה עם הכנסה אחת בלבד זקוקה לכרית רחבה יותר.
- עצמאים ופרילנסרים, שהכנסתם משתנה, צריכים קרן גדולה יותר.
- מי שעובד בתחום תנודתי או חשוף לפיטורים כדאי שיכוון לגבול העליון.
- בעלי דירה צריכים להביא בחשבון גם תיקונים ותחזוקה.
אל תיבהלו מהסכום. המטרה אינה להגיע אליו מחר בבוקר, אלא לבנות אותו בהדרגה לאורך זמן.
איך מתחילים כשאין כסף פנוי
משפחות רבות מרגישות שאין להן מאיפה לחסוך. ההמלצה היא להתחיל ביעד ראשון קטן ומוחשי, למשל סכום שיכסה תיקון בינוני או הוצאה חודשית אחת. כשמגיעים ליעד הראשון, מקבלים תחושת הצלחה שמעודדת להמשיך.
הדרך היעילה ביותר היא הוראת קבע אוטומטית לחשבון חיסכון נפרד, ביום שבו נכנסת המשכורת. גם סכום צנוע של מאה או מאתיים שקלים בחודש מצטבר לאורך שנה. כשהחיסכון אוטומטי, אין צורך להחליט מחדש בכל חודש, והכסף פשוט לא נראה בעו"ש.
מקורות נוספים לבניית הקרן הם כספים חד פעמיים: החזר מס, מענק שנתי מהעבודה, מתנות או כסף ממכירת חפצים שאינם בשימוש. הפניית חלק מהסכומים האלה לקרן החירום יכולה להאיץ מאוד את בנייתה.
היכן להחזיק את הכסף
קרן חירום צריכה לעמוד בשלושה תנאים: זמינות, ביטחון ותשואה סבירה, בסדר הזה. הכסף צריך להיות נגיש בתוך ימים ספורים, ולא חשוף לסיכון של הפסד משמעותי. מצד שני, השארתו בעו"ש ללא ריבית חושפת אותו לשחיקה של האינפלציה, וגם מגדילה את הפיתוי להשתמש בו להוצאות שוטפות.
אפשרויות נפוצות הן פיקדונות בנקאיים קצרי טווח או פיקדונות עם נקודות יציאה תכופות, קרנות כספיות, ותוכניות חיסכון נזילות. לכל אחת מהן מאפיינים שונים מבחינת נזילות, עמלות ומיסוי, וכדאי לבדוק אותם לפני שבוחרים. אפשר גם לפצל: חלק קטן בפיקדון נזיל לגמרי, והשאר באפיק שמחייב כמה ימי המתנה.
מה שלא מתאים לקרן חירום הוא השקעה במניות או באפיקים תנודתיים. דווקא ברגעי משבר כלכלי, כשהסיכוי לפיטורים עולה, השווקים נוטים לרדת, וייתכן שתיאלצו למכור בהפסד בדיוק כשאתם צריכים את הכסף.
מה נחשב חירום ומה לא
אחד האתגרים הגדולים הוא לשמור על הקרן למטרה שלשמה הוקמה. חופשה במחיר מבצע, טלוויזיה חדשה או מתנה ליום הולדת אינם מקרי חירום, גם אם הם מרגישים דחופים. כדאי להגדיר מראש, יחד עם בן או בת הזוג, מה נחשב חירום: אובדן הכנסה, הוצאה רפואית, תיקון הכרחי בבית או ברכב, או אירוע משפחתי בלתי צפוי.
כדי לא להשתמש בקרן להוצאות מתוכננות, כדאי להחזיק לצידה חיסכון נפרד למטרות ידועות, כמו חופשה או החלפת רכב. ההפרדה הזו מאפשרת ליהנות מהדברים הטובים בלי לפגוע ברשת הביטחון.
אחרי השימוש: לבנות מחדש
קרן חירום נועדה לשימוש, ואין סיבה להרגיש אשמה כשמשתמשים בה למטרתה. אבל אחרי שהשתמשתם, חשוב לחזור ולמלא אותה. כדאי לקבוע תוכנית השלמה, למשל הגדלה זמנית של הוראת הקבע עד שהקרן חוזרת לגודלה המקורי.
כדאי גם לבחון מחדש את הגודל הרצוי מדי שנה. כשההוצאות גדלות, נולדים ילדים או משתנה מצב התעסוקה, גם הקרן צריכה לגדול בהתאם.
קרן חירום ותוכנית כלכלית רחבה
קרן החירום היא הבסיס של כל תוכנית פיננסית, אבל היא רק חלק ממנה. אחריה מגיעים פירעון חובות יקרים, חיסכון לטווח ארוך והשקעות. מי שמתלבט איך לחלק את הכסף בין המטרות השונות, או שנמצא בחובות שקשה לצאת מהם, יכול להיעזר ביועץ פיננסי או במרכזי ייעוץ כלכלי למשפחות, שחלקם פועלים ללא עלות.
לסיכום, קרן חירום היא אחד הצעדים החכמים והפשוטים ביותר שמשפחה יכולה לעשות למען השקט הכלכלי שלה. התחלה ביעד קטן, חיסכון אוטומטי, החזקת הכסף באפיק נזיל ובטוח והגדרה ברורה של מה נחשב חירום יהפכו אותה מרעיון טוב למציאות, ויאפשרו לכם לעבור את ההפתעות של החיים בלי להיכנס לחובות.
